Rodzaje kredytów dla firm

Rodzaje kredytów dla firm

Witam Cię bardzo serdecznie!

Niedawno pisałem na blogu o tym, skąd wziąć pieniądze na biznes pod tym linkiem. Dzisiejszy wpis nawiązuje do jednej z form finansowego wsparcia dla przedsiębiorcy, czyli kredytu bankowego.

Osobiście nie jestem zwolennikiem częstego kredytowania swojej firmy przez banki. Po pierwsze, dlatego że banki (prywatne firmy) są podmiotami znacznie bardziej uprzywilejowanymi niż jakiekolwiek inne przedsiębiorstwa. W momencie zaciągnięcia kredytu przez firmę, stosunek zobowiązaniowy, który powstaje między naszą firmą, a bankiem nie jest równy. Oczywiście zrozumiałe jest, że bank musi się odpowiednio zabezpieczyć wedle zasady „daję pieniądze więc wymagam”, ale formy zabezpieczenia, ich ilość i ich ciężar gatunkowy dają przedsiębiorcy jasno do zrozumienia, kto dyktuje warunki.

Po drugie, w aktualnym czasie, w którym panują znaczne niepokoje na rynkach i zawirowania, kredyty nie zawsze są bezpiecznym rozwiązaniem. Mimo w miarę dobrej kondycji banków na polskim rynku trzeba zwracać uwagę na fatalną kondycję innych europejskich banków, szczególnie z południowej Europy, które są właścicielami wielu polskich banków, np. hiszpański Santader, który jest właścicielem BZ WBK, włoski UniCredit (właściciel Pekao S. A.), Banco Comercial Portugues (Millenium). W momencie ewentualnego bankructwa południowoeuropejskich banków – matek, ich restrukturyzacji lub związanego z tym przejęcia ich aktywów przez inny bank, ewentualny nowy właściciel może nakazać natychmiastową spłatę kredytu zaciągniętego w bankach – córkach. Warto przy czytaniu umów kredytowych oraz regulaminów, zwracać na to uwagę.

Nie zrozum mnie źle, nie jestem przeciwnikiem banków. Wprost przeciwnie sądzę, że banki spełniają w gospodarce bardzo pożyteczna rolę. Gdyby nie banki nie byłoby rozwoju licznych firm, wiele przełomowych inwestycji nie zostałoby zrealizowanych, wiele branż pogrążyłoby się w natychmiastowej recesji, np. branża budowlana, co odbiłoby się na zwykłych obywatelach, którzy nie mieliby gdzie mieszkać. Po prostu chodzi mi o to, aby być świadomym wszelkich niebezpieczeństw oraz ryzyk związanych ze współpracą z bankiem.

Poniżej ogólny podział kredytów dla firm:

Kredyty krótkoterminowe (do 1 roku);
Średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat);
Długoterminowe (powyżej 3 lat).

Bardziej szczegółowy podział kredytów dla firm zamieszczam poniżej:

1) kredyt inwestycyjny – to pożyczka na pewien konkretny cel, zwiększający majątek firmy cel, który powinien być widoczny w umowie kredytowej. Często takich kredytów udziela się na zakup, budowę, przebudowę lub remont nieruchomości, zakup maszyn lub urządzeń na potrzeby działalności, nabycie wartości niematerialnych, jak np.: licencji, koncesji, zezwoleń, patentów, programów komputerowych, zakup akcji lub udziałów, etc. Kredyt inwestycyjny przyznawany jest na okres od roku do maksymalnie 15-20 lat. Dosyć często zdarza się, że po przyznaniu kredytu inwestycyjnego bank, który go udzielił, będzie chciał skontrolować, czy firma przeznaczyła go na zadeklarowany w umowie cel.

2) kredyt obrotowy – jest przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności firmy. W przypadku chwilowej utraty płynności finansowej może być przeznaczony na zapłatę powtarzających się okresowych zobowiązań, np. czynszów, dzierżaw, podatków, na wypłatę wynagrodzeń dla pracowników, etc. W przypadku kiedy kredyt obrotowy jest jednocześnie kredytem odnawialnym, może być wykorzystany wiele razy, aż do zakończenia umowy kredytowej. Oprocentowanie takich kredytów jest na poziomie 3 – 10%.

3) kredyt w rachunku bieżącym (limit debetowy) – jest to forma kredytu, najczęściej udzielanego na rok, przeznaczonego dla firm, które posiadają już od pewnego czasu (minimum 3 miesiące) rachunek bankowy w danym banku. Firma wedle swoich potrzeb może zaciągać taki kredyt wiele razy w swoim rachunku na regulowanie bieżących zobowiązań i poprawianie płynności finansowej firmy. Kredyt taki jest spłacany w momencie wpływu środków na rachunek firmowy. Największą zaletą takiej pożyczki jest to, że odsetki nalicza się od wykorzystanych przez firmę środków, a nie od całości przyznanego kredytu.

4) linia kredytowa – oznacza przyznanie pewnego limitu, do którego wysokości firma może się zadłużać, w określonym czasie uzgodnionym w umowie. Funkcja linii kredytowej jest podobna do tej, jaką pełni kredyt w rachunku bieżącym, (czyli udzielana jest na finansowanie okresowych zobowiązań bez konieczności każdorazowego występowania o kredyt) z tą różnicą, że tworzona jest na osobnym rachunku bankowym, a nie na bieżącym. Linia kredytowa podobna jest w swojej konstrukcji do kredytu w rachunku bieżącym, gdyż ma charakter limitu debetowego, jednakże prowadzona jest w oddzielnym rachunku bankowym. Dlatego też wpływy pojawiające się na rachunku bieżącym przedsiębiorstwa nie stanowią automatycznie spłaty zadłużenia.

5) kredyt preferencyjny (z dopłatą) – to rodzaj kredytu, który jest przyznawany na modernizacje, rozbudowę, przebudowę. Odsetki każdej raty kredytu preferencyjnego finansowane są przez państwo.

6) kredyt rewolwingowy – jest to rodzaj kredytu obrotowego. Udzielany jest przez banki szczególnie w branżach, które charakteryzują się sezonowością lub okresowymi, powtarzalnymi cyklami gospodarczymi. Pożyczka ta jest odnawialna. Podobnie jak kredyt obrotowy przeznaczona jest na finansowanie bieżących potrzeb firmy oraz utrzymanie jej płynności.

Wymienione wyżej rodzaje kredytu dla firm są najczęściej spotykanymi na rynku. Warto pamiętać, że szanse firmy na otrzymanie kredytu są znacznie większe, w przypadku gdy: firma prowadzi działalność dłużej niż rok, nie wykazuje strat, nie zalega z opłatami ZUS / US, jej kapitały własne nie są ujemne oraz gdy posiada odpowiednie zabezpieczenia. W następnych wpisach opowiem Ci m.in. o rodzajach zabezpieczeń najchętniej uznawanych przez banki oraz na pułapki zawarte w umowach kredytowych.

Jeśli w przeszłości korzystałeś, z jednej z form kredytu dla firm, które opisałem powyżej, to opisz swoje doświadczenia w komentarzu. Jeśli właśnie zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu i masz jakiekolwiek pytania, również zapraszam do komentarzy. Natomiast jeżeli aktualnie nie interesuje Cię tematyka kredytowa (brawo nie potrzebujesz kredytów!), proszę, podeślij ten artykuł do osób, które akurat są w trakcie poszukiwania kredytu, być może oddasz im przysługę:-)

19 Comments

  1. Ja się zastanawiam nad kredytem, ale jakoś nie mogę się zdecydować…

    • BlogoFirmie.pl

      13 września 2015 at 11:09

      Dzięki za Twój komentarz.
      Jeśli miałbyś jakiekolwiek konkretne pytania lub wątpliwości, to daj znać, może pomogę:)

  2. Hmm najlepiej nic nie brać i nie mieć obowiązku spłacania…
    basia ostatnio opublikował…Witamy na nowej odsłonie naszej strony internetowej!My Profile

    • BlogoFirmie.pl

      18 września 2015 at 19:53

      Dzięki za Twój komentarz:-) Oczywiście to też może być metoda, ale wiedza jak umiejętnie korzystać z kredytów może się naprawdę przydać.

  3. Dzięki za wpis. Właśnie jestem na etapie zbierania informacji o kredytach… W końcu chciałoby się wybudować dom 😉

  4. A kredyt kupiecki nie nalezy do tej grupy ?
    OceanFire ostatnio opublikował…Jak zarobić 2 277 zł w kilka godzin przez InternetMy Profile

    • BlogoFirmie.pl

      23 września 2015 at 17:52

      Kredyt kupiecki nie jest co do zasady udzielany przez banki tylko między kontrahentami, dlatego też nie znalazł się w tym zestawieniu.

  5. Świetny artykuł. Zbieram teraz informacje o kredytach, szczególnie tych dla firm.
    Antek ostatnio opublikował…No feed items at the momentMy Profile

  6. Dokładnie Michał, kredyt to duże ryzyko. Ale z drugiej strony jest to najstarsza forma zdobycia kapitału na firmę, gdy nie dysponujemy odpowiednią gotówką.
    luk ostatnio opublikował…Kredyt na działalność gospodarczą – porównanie ofert 2015My Profile

  7. Fajny ten artykuł dotyczący szczegółowego podziału kredytów. Zgadzam się kredyt to niestety duże ryzyko.
    Maja ostatnio opublikował…Samodzielna wymiana oleju hamulcowego. Jak ją przeprowadzić?My Profile

  8. W moim odczuciu najlepszy dla przedsiębiorstw jest kredyt inwestycyjny, ponieważ tak jak go opisujesz polega na zwiększeniu możliwości zarabiania firmy. Reszta potrafi być grząskim gruntem i należy być ostrożny, aby się nie zadłużyć nadmiernie. Chociaż to jest rada dotycząca każdego kredytu tak na prawdę.

    • BlogoFirmie.pl

      27 października 2015 at 11:50

      Jasne, kredyt inwestycyjny to kasa na nabycie / zbudowanie tego na czym będzie można później zarabiać, ale również inne kredyty (np. obrotowy, w rachunku bieżącym) zaciągnięte w kontrolowany i przemyślany sposób mogą być bardzo pożyteczne.

  9. Taki kredyt może dać firmie dużego bodźca do rozwoju także warto zastanowić się nad tym :) Wiadomo ryzyko jest ale szansa na rozwój wysoka.
    Patryk Zieliński ostatnio opublikował…Ranking lokat bankowych – Grudzień 2015My Profile

  10. Kredyt inwestycyjny jest dla ludzi, którzy na serio biorą prowadzenie firmy i jej dalszy rozwój. Poza tym jest najbardziej przystępny dla firm.
    Natalia ostatnio opublikował…Najważniejsze zmiany w podatkach 2016My Profile

  11. Fajny artykuł, kredyt kredytowi nie równy, dlatego warto wiedzieć jaki rodzaj zaciągać, żeby nie przepłacać.

  12. Dzięki kredytom to wiele firm ma szansę zaistnieć :)
    Michał ostatnio opublikował…Co to jest PAYE?My Profile

Dodaj komentarz

Your email address will not be published.

*

CommentLuv badge

© 2017 Blog o Firmie

Theme by Anders NorenUp ↑